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民间借贷利率的司法保护上限大幅调低意味着什么?

2020年8月20日,最高人民法院举行新闻发布会,发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称新《规定》),并于同日起施行。其中备受大家关注的是自此民间借贷利率的司法保护上限调整为“不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率(即指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率,俗称LPR)的四倍”,以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例,民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,较之前规定的利率红线24%和36%而言,明显存在大幅调低,为什么呢?

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利率司法保护上限调低的主要原因

根据新《规定》第一条,民间借贷是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为,经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用新《规定》。民间借贷凭借其自身的形式灵活、手续简便、融资快捷等特点长期以来为民众生产生活带来了诸多便利,满足了社会多元化的融资需求,在一定程度上解决了部分中小企业融资渠道少、融资成本高等问题。而今年对于中国、乃至世界都是特殊的一年,新冠肺炎疫情的爆发与持续,对我国及全球的经济产生了巨大的冲击,很多中小企业遇到了前所未有的困难与压力,其中融资成本过高是重要原因之一。

不言而喻,大幅调低民间借贷利率的司法保护上限的主要原因是:第一,降低中小企业的融资成本,促进经济高质量可持续发展,以适应经济社会发展的客观要求;第二,引导、规范民间借贷活动,打击“套路贷”、“虚假贷”、高利贷、违法放贷等行为,尽可能避免引发相应的社会问题和道德风险;第三,降低民间借贷纠纷的复杂性,以确保民间借贷能平稳健康可持续发展;第四,为了营造利率市场化改革的外部环境和方向;第五,给民间借贷纠纷提供更为具体明确的裁判标准和救济渠道。

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利率司法保护上限调低后可能带来的影响

降低民间借贷利率司法保护上限的积极影响也就是为何要降低民间借贷利率司法保护上限的主要原因,但也可能会产生其他方面的一些影响。

首先,在当前经济形势下,利率下调导致借贷风险向出借方转移,可能会积压民间借贷的生存空间,从而导致地下钱庄的再度兴起。再者,从事民间借贷活动的从业者可能会改变还本付息的方式,以打破所谓的司法保护利率上限,让真正的利率更难得到监管,比如在借贷关系的基础上创造各种看不见的“费用”等。当然也有可能会让一部分民间借贷从业者从此退出民间借贷服务市场,从而降低了借款人获取民间资本的可能性,但也在一定程度上进一步规范了民间借贷服务市场。

因此,民间借贷利率的司法保护上限并不是越低越好,将民间借贷利率的司法保护上限维持在相对合理的范围内,是当前经济发展的客观需要。

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新《规定》施行了,你在从事民间借贷活动时应当注意些什么?

对比新旧《规定》的不同,律师在此提示你在从事民间借贷活动时应当重新注意的以下几个方面:

第一,如你未依法取得放贷资格而以营利为目的向社会不特定对象提供借款,那么你与借款人之间签订的民间借贷合同将被法院认定为无效。

第二,你与借款人之间约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的,超过部分法院不予支持。

第三,借款人在借款期限届满后应支付给你的本息之和,如超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和,法院不予支持。

第四,你与借款人之间约定的逾期利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍,超过部分无效。

第五,新《规定》“溯及既往”,如你与借款人之间的借贷行为发生在2019年8月20日之前,其借款利率可参照你起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍确定受保护的利率上限。

民间借贷作为多层次借贷市场的重要组成部分,既需要规范,也需要保护。面对当前复杂的经济形势,新《规定》较之旧《规定》,更具有可操作性,进一步解决了大量民间借贷纠纷案件中的实体与程序问题,顺应了我国经济发展的趋势,符合金融改革的方向,对于加快民间借贷阳光化进程具有深远的意义。

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