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银行卡被盗刷后 持卡人是否有权要求银行赔偿损失

导语

近日,有客户遇到银行卡被伪造后盗刷8万余元,随后立即挂失并报警,警方查明被伪造的的银行卡是在美国某地取款机上操作取款的。客户傻眼了,自己银行卡从未离过身,一直正常使用,在当日并没有进行任何取款或者转账操作,怎么就被境外不法分子盗刷了?这境外不法分子不好抓啊,那自己的损失怎么弥补?

随着电子商务普及,银行卡、信用卡等被盗刷的事情层出不穷,即使我们能够采取妥善保管、开通短信提醒等行动也无法做到万无一失,难以避免不法分子趁虚而入。

那么,遇到此种情形,客户有权要求银行赔偿损失吗?答案是肯定的。

理由

一、银行负有保障储户存款安全的义务,应努力提高并改进银行卡防伪技术,最大限度防止储户银行卡被盗刷。

二、银行借记卡章程或协议中虽有“凡使用密码进行的交易,发卡银行均视为持卡人本人所为。因持卡人保管不当而造成的损失,发卡银行不承担责任”的规定,但该种内容的条款仅适用于真实的借记卡交易,并不适用于伪卡交易,因此银行不能据此免责。

三、在无任何证据证明持卡人自行泄露银行卡密码的情况下,法院不应判令由持卡人承担部分损失,从而减轻银行的赔偿责任。

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2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》),也在印证银行对于被盗刷行为的处理态度。该通知第七条规定:“持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时,发卡机构应及时引导持卡人留存证据,按照相关规则进行差错争议处理,并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式,依法对持卡人损失予以合理补偿,切实保障持卡人合法权益”。

当然,银行进行赔偿的前提条件必须是该交易确属伪卡交易,因银行持有客户借记卡交易过程的大部分证据,故法院在审理过程中会要求由银行举证证明客户存款被合法正当提取,若银行无证据证明交易是合法正当取现,结合持卡人当日没有取款可能性、无泄漏密码等情况,那么银行应承担举证不能的后果即承担赔偿责任。

那么,银行能否以储户银行卡被盗刷属于刑事案件要求法院中止审理或者拒绝承担赔偿责任呢?其实储户要求银行承担赔偿责任是基于民事上的储户存款合同关系,与不法分子利用银行卡实施盗刷行为而应承担刑事责任并不属于同一法律关系。即储户和银行之间的储户存款合同不存在犯罪情形时,公安机关立案侦查行为并不影响银行责任的承担。

近年来,中国人民银行与公安机关多次联手,严格落实联合惩戒工作机制,及时对买卖盗刷银行卡、账户的单位和个人实施联合惩戒,坚决遏制电信诈骗、维护支付结算领域秩序。在此建议储户遇到银行卡被盗刷时,一定要及时采取有效措施,去银行挂失、在派出所报警、咨询律师风险及损失赔偿等,避免损失扩大,及时追回损失。

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