金融借款合同中因借款金额较高,借款期限较长,出于防范风险的目的,金融机构在合同中一般都会约定当借款人未能按期偿还借款本息,贷款人有权宣布贷款提前到期或解除合同。那么宣布贷款提前到期与解除合同在法律性质上有何区别?行使后的法律后果是否存在差别?

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宣布贷款提前到期条款是当事人意思自治的体现,该条款是合法有效的

银行宣布贷款提前到期的这种权利虽然在合同法中没有直接的法律依据,但《合同法》第二百零三条规定借款人不按约定的借款用途使用的,贷款人有权提前收回是有所体现的。另外,合同作为当事人意思自治,处分自己权利的“法律”,只要不涉及《合同法》第五十二条规定的五种合同无效的情形,就没有理由否定双方约定合同条款的效力。在审判实践中法院的判决也认为约定贷款提前到期条件的合同符合当事人的真实意思,不违反法律的强制性规定,合法有效。

02

提前到期实质属于贷款期限的变更

宣布贷款提前到期,提前收回借款,实质是银行根据合同约定变更了贷款期限,由合同约定的贷款期限变为提前到期,按月偿还借款本息变为一次性偿还所有借款本息,其合同仍然在履行过程中,因此银行可以要求借款人按照借款合同的约定计算利息、罚息、复利等,只有借款人偿还了全部借款本息后,借款合同才基于债务已经按照约定履行而终止。

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宣布贷款提前到期在法律性质上属于附生效条件的合同变更

根据《合同法》第七十七条的规定,“当事人协商一致,可以变更合同”,第七十八条规定“当事人对合同变更的内容约定不明确的,推定为未变更”。综合两个条文的规定,当事人变更合同的,应当明确约定变更的内容并达成一致

有人认为《合同法》第四十五条仅规定了合同的生效情形可以附条件,没有规定合同可以附条件变更。但是结合《民法总则》第158条的规定“民事法律行为可以附条件,但是按照其性质不得附条件的除外。附生效条件的民事法律行为,自条件成就时生效”,金融借款合同纠纷案件中双方附条件变更还款期限的约定,并不属于“按照其性质不得附条件”不可变更的民事法律行为,故该种约定属合法有效,宣布贷款提前到期属于附生效条件的合同变更的条款。